**Banxico、モバイル送金を簡素化するよう銀行に義務付け**

メキシコにおいて、携帯電話からの送金は、多くのユーザーにとって依然として適応を必要とする小さな作業となっています。各銀行は、異なる順序で、異なる画面で、そして滅多に一致しない手順で情報を要求します。この日常的な摩擦こそが、メキシコ銀行（Banxico）が介入し、国内の全金融機関に統一されたスキームの下でアプリケーションを整理することを義務付ける改革を決定した理由です。

この措置は、2026年6月17日に連邦官報（DOF）に掲載され、翌日から施行された通達9/2026によって正式化されました。これは、メキシコの銀行が電子送金を処理するシステムである、銀行間電子決済システム（SPEI）の規則の改正です。

SPEI経由で送金するユーザーには何が変わるのか？

SPEI規則には、新たな概念が導入されました。「モバイルデバイス経由の電子資金送金におけるユーザーエクスペリエンスの標準化のためのガイドライン」という技術文書であり、Banxicoが発行し、すべての銀行およびフィンテック企業が従う必要があります。

この文書によると、その目的は、送金時の摩擦を軽減し、直感的かつ簡単かつ迅速に行われるようにすることです。

実際には、どの銀行から送金する場合でも（SPEI、Dimo、CoDiのいずれであっても）、最大4つの段階の同じシーケンスに従う必要があります。

• ユーザー認証。
• 送金情報の入力。
• データの整合性と正確性の確認。
• 取引ステータスの通知。

ユーザーは、同じ銀行内での送金と、別の機関への送金との間に違いを感じる必要もなくなります。フィールドとその順序は、いずれの場合も同一でなければなりません。

例えば、最終的な通知画面には、常に取引ステータス、金額、受取人のマスキングされた氏名、そして異なる銀行間の送金では、電子決済証明書（CEP）をダウンロードするためのリンクが表示される必要があります。

改革の精神を物語る詳細として、送金がプッシュ通知（CoDiの場合など）から開始される場合、アプリケーションは、自動的に抽出された受取人のデータをユーザーが編集することを許可できなくなります。これは小さな調整ですが、規制の根本的な論理を示しています。それは、ユーザーに不要な手順を追加するのではなく、削除することです。

2026年7月15日水曜日の主要ビジネスニュース

銀行はいつ変更を適用しなければならないのか？

通達は2026年6月18日に発効しましたが、Banxicoは銀行に移行期間を与えました。SPEI参加者は、通達および技術ガイドラインに完全に準拠するために、2026年12月14日まで猶予があります。

この日付は偶然ではありません。Banxico総裁のVictoria Rodríguez Ceja氏は、3月の第89回銀行大会で、モバイル送金を規制する通達の変更に関する公開質問を開始した際に、すでにこの改革を予告していました。

当時、同氏は、「この改革は、SPEIのすべての参加機関が、決済システムにおけるオペレーション指示プロセスを簡素化および標準化するために、アプリケーションに実装しなければならないプロセスと手順を特定する技術ガイドラインによって補完される」と説明しました。

公開質問は2026年4月20日に締め切られ、通達が最終的に公表される2ヶ月前でした。

標準化が約束するメリットは？

Banxicoにとって、目的は見た目だけではありません。中央銀行は、アプリケーションの標準化が8,000万人以上の送金ユーザーに、そして補完的に440万人以上の小規模事業者に利益をもたらすと推定しています。

後者のグループは重要です。なぜなら、同じ改革により、「レベル2ビス」の簡素化された口座の使用が拡大されるからです。これらの口座は小規模事業者向けに設計されており、毎月15,000UDIまで受け取ることができ、そのうち少なくとも12,000UDIはデジタル決済からのものである必要があります。

Bloombergによると、これらの口座は税務識別情報が不要で、オンラインで開設できるため、インフォーマル経済を銀行やフィンテックに引きつける可能性があります。しかし、同レポートはこの措置の即時的な影響範囲を抑制しています。財務省がそのような商品に対するマネーロンダリング防止規則を公表するまで、銀行はこれらの口座を発行できません。

つまり、小規模事業者への利益は、Banxicoの権限外にある規制上のピースにまだ依存しているのです。

改革にはバラ色の側面だけではない

改革の裏には、相対的な失敗の診断もあります。Bloombergは、新しい規則が、世界で最も現金の利用が多い国の一つであり、デジタル決済の導入でブラジルに追いつこうとしている国で、モバイル決済手段として普及しなかった中央銀行の以前のスキームであるCoDiとDimoの限界を是正しようとしていると指摘しています。

メキシコ銀行協会（ABM）はこの措置を支持し、送金をすべての人に簡素化し、小規模事業者や起業家が金融システムにアクセスできるようにすることで、「相当な潜在的影響」があると評価しました。

標準化されようとしているシステムの規模は小さくありません。2025年だけで、SPEIは73億件以上の送金を処理し、その金額は同年の国の国内総生産の16.8倍に相当しました。

改革に対する批判的な意見はあるのか？

セクター全体がこのニュースを無条件に受け入れたわけではありません。Revolut Mexicoの最高経営責任者であるJuan Guerra氏は、Banxicoにとっての課題は、金融機関間のイノベーションを妨げることなく、最低限の標準を定めることだと警告しました。

同氏の主張は、一部の企業が、まさに優れたユーザーエクスペリエンスに競争優位性を築いてきたため、「一般的な意味での標準化が課されると、インターフェースとユーザーエクスペリエンスのイノベーションを試みている一部のディスラプターにとって不利益になる可能性がある」というものです。

ABMの姿勢との対比は明らかです。伝統的な銀行がこの措置の可能性を称賛する一方で、Revolutのようなフィンテック企業は、その実装にニュアンスを求めています。

Guerra氏は、規制当局に期待するバランスを次のように要約しました。「規制当局として、あなたは床を上げようとしていますが、天井を設定したくはありません。すべてのものが改善されるための最低限の標準を設ける一方で、プレイヤーがイノベーションを続けることを妨げたくはありません。」

参照として、同氏は「Revolutが運営する41カ国で『機能し、うまく機能している』」というブラジルの即時決済スキームであるPixの事例を挙げました。

12月を期限として、メキシコの銀行アプリケーションがお互いに似てくるかどうかではなく、それらの共通の枠組みの中で、銀行やフィンテックが差別化できる余地がどれだけ残るか、という疑問が残されています。

こちらも読まれています： Livia Chanesとは誰か？ Nubankのラテンアメリカ新CEO

Banxico、銀行にモバイル送金の簡素化を義務付けるという記事は、Líder Empresarialに最初に掲載されました。